Combien coûte un prêt consommation ?
Un crédit à la consommation est une avance d’argent. Vous n’avez pas de sous de côté mais vous avez un imprévu ou une envie particulière ? Tant que le crédit ne finance pas un besoin professionnel ou bien un achat ou une construction immobilière, vous pouvez y aller ! Mais il comporte un certain nombre de frais à connaître.
À savoir : tous les types de prêt ont les mêmes bases de coûts (prêt personnel, crédit revolving, LOA, prêt étudiant…).
Le taux d'intérêt
Taux nominal, TAEG, taux fixe ou taux variable, on s’y perd un peu. Alors, essayons de faire simple :
- Le taux fixe : c’est facile, le taux sera le même pour toute la durée de remboursement du prêt.
- Le taux variable (ou révisable) : le taux peut changer en fonction de l’évolution des taux du marché. On dit qu’il est indexé à un indice de référence. La mensualité peut donc baisser ou augmenter pendant la vie du prêt. Pas de panique, votre banque vous explique tout et vous envoie le détail chaque année du changement de taux s’il y a lieu.
A noter : les prêts à la consommation sont à taux fixe. Il peut y avoir par contre un barème de taux par tranche de montant emprunté (pour les crédits revolving notamment).
- Le taux nominal : c’est le taux auquel vous prête la banque ou l’organisme, tout simplement. Il ne tient pas compte des autres frais (assurance et frais de dossier notamment).
- Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : il correspond au coût total de votre prêt.
Taux nominal + coût de l’assurance + frais de dossier + coût de garantie = TAEG
Avec ce taux, vous savez exactement combien vous coûte votre crédit consommation.
L’assurance
L’assurance d’un prêt consommation est facultative. Fortement recommandée, vous n’êtes toutefois pas obligée de la mettre en place. À quoi sert-elle ? Elle vous protège contre les risques de décès et d’invalidité pendant la durée de remboursement du prêt. Cela signifie quoi ? Qu’en cas de décès, votre prêt est totalement remboursé et qu’en cas d’invalidité, vos mensualités sont prises en charge par l’assureur. Vous pouvez également souscrire une assurance perte d’emploi. Cela vous protège du remboursement de votre prêt si vous perdez votre travail.
Les frais de dossier
Tout crédit à la consommation comporte des frais de dossier à la mise en place de l’emprunt. Vous le saviez ? Ils sont généralement proportionnels au montant de votre crédit. Pensez bien à regarder toutes les petites lignes de votre proposition de prêt. Votre banquier pourrait oublier de vous en parler. Et pourtant, le coût peut être important. Vous pouvez aussi demander à votre conseiller de les intégrer à votre crédit.
Les garanties
Peu fréquentes dans un crédit à la consommation, les garanties permettent de couvrir votre banque si vous ne payez plus votre crédit. Ainsi, elle peut prendre la forme d’une caution (cas d’un prêt étudiant par exemple, la caution des parents est souvent demandée), d’un nantissement (une partie de votre épargne est bloquée) ou d’un gage (très rare : un bien est affecté pour garantir le prêt, une voiture par exemple). Rassurez-vous, c’est assez peu fréquent de prendre une garantie sur un crédit à la consommation. Et si c’est le cas, cela n’engendre que très peu voire pas de frais.
Comment calculer le prix d’un crédit à la consommation ?
Avec les éléments précédents, vous calculez le prix de votre crédit en fonction du montant que vous empruntez et de la durée de remboursement.
Exemple :
Montant emprunté | 5 000€ |
Durée du crédit | 5 ans |
Taux nominal | 2,40% |
Coût des intérêts | 307€ |
Coût assurance 5€/mois | 300€ |
Frais de dossier | 50€ |
Coût total du crédit à la consommation | 657€ |
Vous pouvez aussi choisir de faire ce qu’on appelle un différé d’amortissement. Ça veut dire quoi ? Cela signifie que vous ne commencez pas à rembourser tout de suite votre crédit. Vous ne remboursez que des intérêts pendant un laps de temps déterminé.
Exemple : un prêt étudiant de 10 000€ pendant 7 ans dont 2 années d’étude encore :
- Différé d’amortissement : 2 ans (période où vous ne remboursez que les intérêts et l’assurance) correspondant à la durée restante de vos études ;
- Amortissement : 5 ans (remboursement du capital emprunté + intérêts + assurance), période à laquelle vous serez en activité et donc en mesure de rembourser le crédit.
Le crédit à la consommation est une solution intéressante pour éviter de piocher dans ses économies. Il permet aussi de faire face à des imprévus lorsqu’on n’a pas assez d’argent. Et même en ayant assez d’épargne, il peut parfois coûter si peu cher qu’il sera plus intéressant de faire un prêt plutôt que piocher dans ses livrets. Découvrez nos solutions faciles et rapides grâce à notre partenariat avec Le Partenaire, spécialiste du crédit à la consommation en ligne.
