Vous êtes en train de faire un crédit et on vous impose une assurance de prêt sans trop savoir de quoi il s’agit ? Élément pourtant crucial à la mise en place de votre emprunt, il est souvent évoqué comme une simple caractéristique du prêt. Tcham entre dans les détails et vous apporte toutes les réponses à vos questions. Qu’est-ce que l’assurance emprunteur précisément ? Suis-je obligée de la mettre en place ? Quelles en sont les garanties ? Focus sur l’assurance emprunteur.
C’est quoi l’assurance emprunteur ?
Pour faire simple, l’assurance emprunteur est un contrat que vous mettez en place à la souscription d’un crédit (prêt immobilier ou prêt à la consommation). Il couvre le décès, l’invalidité ou la perte d’emploi. Cela permet de rembourser en partie ou totalement le prêt immobilier ou le crédit à la consommation en cas d’incident. Ce contrat d’assurance protège donc :
- L’emprunteur : prise en charge du prêt s’il n’y a plus de revenus.
- Ses proches : préservation du patrimoine. Les proches héritent d’un bien sans dette en cas de décès.
- La banque : garantie du remboursement du prêt en cas de défaillance (décès ou invalidité de l’emprunteur).
Est-elle obligatoire ?
Prendre une assurance pour son prêt n’est pas obligatoire. Le saviez-vous ? La banque ou l’organisme prêteur ne peut en effet pas vous l’imposer. Toutefois, pour les prêts d’un montant important type prêt immobilier, la banque peut demander la mise en place d’une assurance emprunteur comme condition pour bénéficier du prêt. Cela lui assure en effet le remboursement de celui-ci.
Quelles sont les garanties ?
Attention, ici des termes barbares vont être démystifiés. En effet, l’assurance emprunteur comporte un tas d’acronymes tels que PTIA, ITT ou encore IPT. Détaillons donc les différentes garanties d’une assurance emprunteur :
- Décès : là c’est plutôt simple. En cas de décès, le prêt est remboursé à hauteur du montant assuré.
- PTIA : Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. Il s’agit là d’une invalidité physique ou mentale qui fait que vous ne pouvez plus travailler (même dans un autre métier que le vôtre). Dans ce cas, une assistance est nécessaire pour tous les actes de la vie quotidienne (se nourrir, se laver, s’habiller, marcher seul). Cela signifie quoi ? Vous ne pouvez plus travailler, vous n’avez plus de revenus. L’assureur rembourse donc votre emprunt.
- ITT : Incapacité Temporaire de Travail. Suite à maladie ou accident, vous ne pouvez pas exercer votre activité temporairement. L’assureur prend en charge les mensualités pendant ce laps de temps.
- IPT/IPP : Incapacité Permanente Totale/Partielle. Un médecin expert de la Sécurité Sociale détermine un taux d’invalidité en fonction du problème de santé. Entre 33% et 66% d’invalidité, on est en Incapacité Permanente Partielle. Plus de 66% d’invalidité met en Incapacité Permanente Totale. L’assureur prend en charge le remboursement du crédit.
- Perte d’emploi : plutôt simple ici aussi. Vous êtes indemnisé en cas de perte de votre travail. Cette assurance est, dans tous les cas, facultative, souvent à un tarif élevé donc assez peu mise en place. Pourtant, elle peut être utile dans un contexte professionnel parfois incertain.
Vous avez tout compris ? Sinon, Tcham est là pour répondre à vos questions.
Comment assurer un crédit ?
L’assurance emprunteur va être déterminée en fonction de votre âge tout d’abord. Certaines garanties sont en effet valables jusqu’à un certain âge (souvent 65 ans, moment du départ à la retraite). Seul le décès est une garantie qui perdure pendant toute la durée du crédit. Ensuite, si vous êtes plusieurs emprunteurs, vous pouvez choisir ce qu’on appelle une quotité d’assurance. C’est quoi encore ce terme inconnu au bataillon ? La quotité d’assurance est la part que vous décidez d’assurer.
Exemple : vous contractez un crédit immobilier à deux. Vos revenus sont de 30 000€/an pour l’un et 50 000€/an pour l’autre. En cas de décès de l’un, l’autre n’aura pas la même capacité à rembourser, n’est-ce pas ? Vous pouvez donc choisir d’assurer plus celui qui gagne plus. Concrètement, vous pouvez assurer le prêt à :
- 40% pour le premier ;
- 60% pour le second.
Pour un prêt de 300 000€, le second emprunteur décède alors qu’il reste 250 000€ de capital restant dû. Le prêt est remboursé à hauteur de 60% de 250 000€ soit 150 000€. Il reste au premier emprunteur 100 000€ à rembourser.
L’important est que votre crédit soit assuré totalement donc à 100%.
Par ailleurs, sachez que vous n’êtes pas obligé de prendre l’assurance que la banque vous propose. En effet, vous pouvez mettre en place une assurance-crédit via un assureur extérieur. C’est ce qu’on nomme une délégation d’assurance. Notre partenaire Magnolia vous permet de comparer différentes offres et vous apporter la meilleure solution pour votre crédit. Qu’en dites-vous ?
Et en cas de problème de santé, comment faire ?
La mise en place d’une assurance emprunteur est soumise à un questionnaire de santé pour évaluer le besoin et le tarif de votre assurance. Mais en cas d’antécédent médical important, la compagnie peut décider de ne pas vous assurer. Pas de panique, la convention AERAS est la solution qui vous permet d’assurer votre crédit. Selon le site https://www.aeras-infos.fr/sites/aeras/accueil.html, elle permet de « faciliter l’accès à l’assurance et à l’emprunt des personnes ayant ou ayant eu un problème grave de santé ».
C’est plus clair pour vous ? N’hésitez pas à consulter nos solutions grâce à notre partenaire Magnolia afin de trouver la bonne assurance pour votre prêt.
